Nykyään valtava määrä eri rahoituslaitoksia kannustaa yhdistämään vanhat lainat. Tuota tekevät perinteiset pankit sekä vain netin kautta toimivat uudet digipankit. Mutta onko pankeilla aidosti mielessä asiakkaan hyvä vai vain rahan tekeminen itselleen? Kerron tällä sivulla kokemuksieni sekä tietojeni perusteella siitä, kannattaako lainat ihan oikeasti yhdistää. Lisäksi tarjolla on myös laajemmin kokemuksieni liittyen lainojen yhdistämiseen.
Näissä tilanteissa lainat kannattaa yhdistää
Se, että lainojen yhdistäminen on järkevää, vaatii vähintään toisen mahdollisesta hyvästä asiasta, joka voi toteutua lainat yhdistämällä. Joko sen, että lainat yhdistämällä voi säästää rahaa korkokustannuksissa tai sen, että yhdistäminen auttaa ratkaisemaan vaikean rahatilanteen. Parhaassa tapauksessa toki lainat yhdistämällä saavuttaa nuo molemmat asiat.
Rahan säästämistä lainat yhdistämällä voi lähestyä kahdesta eri näkökulmasta: lyhyen aikavälin näkökulmasta tai pitkän aikavälin näkökulmasta. Lyhyellä katsontajänteellä keskitytään vain siihen, vähentääkö yhdistelylaina lainoihin kuukaudessa menevää rahamäärää. Pitkän aikavälin näkökulmasta puolestaan huomioidaan se, vähentääkö lainojen yhdistäminen lainoihin yhteensä menevää lopullista rahamäärää.
On tärkeä huomata, että on mahdollista säästää lyhyellä aikavälillä rahaa, mutta pitkällä aikavälillä joutua maksamaan enemmän yhdistämällä vanhat lainat.
Taustalla tuossa ehkä hieman yllättävältä kuulostavassa tilanteessa on se, että monesti lainat yhdistettäessä lainojen maksuaika pitenee. Voi esimerkiksi olla niin, että on tällä hetkellä 3 kappaletta 4 000 euron kulutusluottoja, joissa on 2 vuotta maksuaikaa jäljellä ja sitten nostetaan 12 000 euron yhdistelylaina, jolla nuo kulutusluotot maksetaan pois, ja jonka laina-aika on 5 vuotta.
Jos yhdistelylainan korko on vain hieman pienempi kuin kulutusluottojen keskimäärinen korko oli, niin säästää rahaa siinä, että kuukausittain kulutusluottoihin menevä rahamäärä vähenee, mutta toisaalta johtuen siitä, että laina-aika piteni 2 vuodesta 5 vuoteen, joutuu kokonaisuudessa maksamaan enemmän.
On henkilökohtaisesta tilanteessa kiinni, riittääkö itselle se, että säästää lyhyellä aikavälillä rahaa yhdistämällä vanhat lainat, vai pitäisikö saavuttaa myös pitkän aikavälin säästöjä, jotta lainojen yhdistäminen on järkevää. Sen voi kuitenkin sanoa, että jos ei saavuta lyhyen eikä pitkän aikavälin säästöjä yhdistelylainan kanssa, niin ei lainojen yhdistäminen ole taloudellisesti järkevää.
Ylempänä mainitsin sen, että toinen näkökulma siihen, kannattaako lainat yhdistää on se, auttaako yhdistelylaina ratkaisemaan vaikean rahatilanteen. Tässä on käytännössä kyse siitä, että joskus elämässä voi olla esimerkiksi sellainen tilanne, että lyhyelle aikavälille on erinäisten sattumien takia kertynyt aivan liikaa laskuja maksettavaksi.
Pahimmissa tapauksessa tuollainen tilanne voi johtaa esimerkiksi maksuhäiriömerkintään. Maksuhäiriömerkinnällä voi olla monia ikäviä puolia. Jo valmiiksi velkaantuneen kannalta yksi erityisen ikävä voi olla se, että luottoyhtiöt saattavat sen myötä niin sanotusti irtisanoa velkoja. Jos noin tapahtuu, niin velkaantuneen pitäisi pystyä kerralla maksamaan aiemmat velat kokonaisuudessa, eikä vain niiden kuukausieriä.
Koska velkojen kokonaisuudessa kerralla maksaminen voi olla monelle käytännössä mahdotonta, niin voi alkujaan ehkä vain pienestä velasta tullut maksuhäiriömerkintä aiheuttaa nopeassa tahdissa paljon ongelmia. Jos siis on esimerkiksi sellainen tilanne, jossa vanhojen lainojen yhdistäminen on ainoa keino välttää maksuhäiriömerkinnän syntyminen, niin voi lainat olla järkevää yhdistää, vaikka se ei toisi säästöjä.
Näin selvität yhdistelylainan järkevyyden
Kun nykyiset lainat yhdistetään yhdeksi uudeksi lainaksi, niin tehdään se käyttämällä yhdistelylainaa. Yhdistelylainan järkevyyttä pohtiessa on tärkeä tietää muutama asia: 1) mahdollisen yhdistelylainan ehdot, 2) nykyisten lainojen ehdot ja 3) käsitys siitä, miten haastava oma rahatilanne on.
Mikäli kolmoskohta ei ole varsinainen relevantti omassa tapauksessa, niin on yhdistelylainan järkevyyttä helppo laskea matemaattisesti. Käytännössä selvitettäväksi tulee se, mikä on yhdistelylainan korkoprosentti suhteessa vanhojen lainojen korkoprosentteihin. Ylempänä kuvatusta syystä myös laina-ajat on kuitenkin hyvä huomioida.
Kun tutkit korkoprosentteja, niin huomioi kaikkien lainojen kohdalla todelliset vuosikorkoprosentit. Vältä erityisen tarkasti sitä, että huomioit joidenkin lainojen kohdalla nimelliset vuosikorkoprosentit ja jonkin kohdalla todellisen vuosikorkoprosentin.
Tämän osion alussa mainittu kolmas huomioitava näkökulma oli siis käsitys oman rahatilanteen haastavuudesta. Sen kohdalla on hyvä olla realistinen sen suhteen, miten paha tilanne on. Pystyykö asiat esimerkiksi ratkaisemaan niin, että ottaa jonkin lainan kohdalla lyhennysvapaan tai maksuvapaan kuukauden? Vai onko aidosti tarve yhdistelylainalle?
Vinkki: Yhdistä lainat laskuri voi olla erittäin kätevä lainojen yhdistämisen taloudellisen järkevyyden selvittämiseen.
Mistä edullinen yhdistelylaina?
Edullinen yhdistelylaina on osittain suhteellista. Yhdistelylainan voi sanoa olevan edullinen esimerkiksi sillä perusteella, että sen korkoprosentti on halvempi kuin niiden lainojen, jotka haluaa yhdistää sillä. Kokemusteni perusteella suosittelen edullisen yhdistelylainan löytämiseksi lainahakemuksen kilpailutusta käyttäen jotakin monista netin lainojen kilpailuttajista.
Tuollaisten palveluiden kautta voi saada yhdistelylainatarjouksen jopa muutamassa minuutissa. Tarjouksissa kerrotaan mahdollisesti tarjottavan yhdistelylainan kustannustiedot. Noiden kustannustietojen perusteella on sitten helppo arvioida sitä, onko kyseessä oma tilanne huomioiden halpa yhdistelylaina.
On hyvä huomata, että omien kokemusteni perusteella kilpailuttajien omilla nettisivuillaan näyttämissä lainatarjouksissa on joskus pieniä eroja verrattuna niihin tietoihin, jotka ovat tarjolla sitten, jos siirtyy sen pankin omaan verkkopalveluun, jonka yhdistelylainaa harkitsee. Suosittelen luottamaan pankin ilmoittamiin tietoihin.
Kokemukset yhdistelylainan korosta
Kokemuksieni perusteella yhdistelylainan korko on vahvasti yhteydessä siihen, miten iso yhdistelylaina on ja siihen, minkä pankin yhdistelylaina on kyseessä. Yleisesti ottaen voi kokemusteni perusteella sanoa, että mitä isompi yhdistelylaina on, niin sitä matalampi korkoprosentti. Hieman yleistäen voi myös kokemusteni perusteella sanoa niin, että mitä isompi pankki on kyseessä, niin sitä halvempi sen tarjoaman yhdistelylainan korko on.
Edullisena yhdistelylainan korkona voi esimerkiksi 10 000 euron yhdistelylainan kohdalla kokemusteni perusteella pitää alle 11% todellista vuosikorkoprosenttia. Tuollainen yhdistelylaina on tyypillisesti vakuudeton ja saatavilla ilman takaaja, joten sen korkoprosenttia ei ole mielekästä vertailla esimerkiksi isoon asuntolainaan, jonka korkoprosentti on tyypillisesti vielä halvempi.
Vuonna 2026 uuden yhdistelylainan nimellisen vuosikorkoprosentin sallittu yläraja on ainakin 30.6.2026 asti 17,50%. Ei kuitenkaan mielestäni kannata tyytyvä sellaiseen yhdistelylainaa, joka on tuossa ylärajalla, vaan tähdätä halvempaan.
Lainojen yhdistämisen vaiheet
- Selvitä paljon nykyisistä lainoista pitäisi maksaa yhteensä takaisin
- Selvitä nykyisten lainojen todelliset vuosikorkoprosentit
- Hanki lainapäätös sellaista yhdistelylainaa varten, jonka koko riittää vanhojen lainojen yhdistämiseen
- Jos saat tarjouksen, niin vertaa ehdotetun lainan korkoa vanhojen lainojen korkoihin
- Jos korko on riittävän halpa, hyväksy lainatarjous
- Pankki joko siirtää yhdistämislainan sinun tilillesi ja maksat itse sillä vanhat lainat pois tai sitten pankki maksaa suoraan pois vanhat lainasi
- Aloita pankille yhdistämislainan lyhennysten tekeminen, tyypillisesti kuukausittaisissa yhtä suurissa erissä
- Pohdi, haluatko pyytää lainakiellot niihin paikkoihin, joiden velat aiheuttivat aiemmin ongelmia, jos haluat, sellaiset saa tyypillisesti helposti lähettämällä sähköpostia kyseisille paikoille
Toivottavasti näistä kokemuksista ja tiedoista oli sinulle hyötyä. Voit halutessasi ottaa minuun yhteyttä sähköpostilla: yhteys@yhdistälainat.eu tai käyttämällä yhteydenottolomaketta.